Франшиза (policy excess / deductible)
●Вы разбили чужую машину на 30 000 ₽, но в вашем полисе написано «франшиза 10 000 ₽». Кто из вас платит и сколько? Именно это решает безусловная франшиза — и её формула уместится в одну строку.
Думайте о франшизе как о «пороге боли». Всё, что ниже порога, — ваша проблема. Всё, что выше, — страховщик берёт на себя только превышение. Клиент несёт первые 10 000 ₽ сам, а значит, трижды подумает, прежде чем подать мелкий иск — это называется «skin in the game» (личная ответственность в игре).
![Две области на оси ущерба: [0, E] — платит клиент (серая зона); [E, ∞) — платит страховщик (синяя зона). Чётко видно: пр](/img/policy-excess-deductible.png)
Две области на оси ущерба: [0, E] — платит клиент (серая зона); [E, ∞) — платит страховщик (синяя зона). Чётко видно: при X < E синяя область пустая.
✍️ Разберём на числах
Франшиза E = 10 000 ₽. • Ущерб X = 30 000 ₽ → выплата Y = 30 000 − 10 000 = 20 000 ₽. • Ущерб X = 5 000 ₽ → выплата Y = 0 ₽ (ущерб не превысил порог). Правило одно: Y = max(X − 10 000, 0).
📐 Формула
Обозначения: \(X\) (loss) — полный ущерб; \(E\) (excess / deductible) — франшиза; \(Y\) (claim / net claim) — иск страховщику. Русская нотация: \(Y = (X - E)_+\).