Справочник › Финансовая математика › График погашения кредита › Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита

●Вы 5 лет платили по ипотеке под 6%, потом ЦБ поднял ставки и банк пересчитал условия на оставшиеся 10 лет — под 10%. Новый платёж считается НЕ от исходного долга, а от того, что ещё осталось.

Реструктуризация — двухшаговый расчёт. Шаг 1: найти остаток $B_k$ по старой ставке. Шаг 2: на $B_k$ построить новый аннуитет по новой ставке $i_2$ на срок $(n - k)$. Главная ловушка — применить новую ставку к исходному $L_0$ вместо $B_k$.

$Два участка кривой остатка долга: первые 5 лет — пологое убывание под $i_1 = 6\%$; затем более крутой изгиб под $i_2 = 1$

Два участка кривой остатка долга: первые 5 лет — пологое убывание под $i_1 = 6\%$; затем более крутой изгиб под $i_2 = 10\%$. Разрыв наглядно показывает, где произошла реструктуризация.

✍️ Разберём на числах

$L_0 = 600\,000$ ₽, $n = 15$ лет, $k = 5$, $i_1 = 6\%$, $i_2 = 10\%$. Шаг 1: $B_5 = 600\,000 \cdot (1 - 1{,}06^{-10}) / (1 - 1{,}06^{-15}) \approx 454\,689$ ₽. Шаг 2: $P_\text{new} = 454\,689 \times 0{,}10 / (1 - 1{,}10^{-10}) \approx 73\,999$ ₽.

📐 Формула

\[B_k = L_0 \cdot \frac{1 - v_1^{n-k}}{1 - v_1^n}, \quad P_\text{new} = \frac{B_k \cdot i_2}{1 - v_2^{n-k}}\]

$v_1 = 1/(1+i_1)$, $v_2 = 1/(1+i_2)$, $n - k$ — оставшийся срок.

→Реструктуризация — частный случай общего правила: любой кредит можно пересчитать в любой момент времени, взяв актуальный остаток как новый $L_0$.

Проверь, усвоил ли. Реши задачу с разбором ошибки.

Решить в боте →